El Banco Central de la República Argentina (BCRA) anunció el 29 de noviembre de 2021 que completó la puesta en marcha de Transferencias 3.0, con códigos QR interoperables para pagos con transferencia. Según el organismo, una aplicación bancaria o billetera electrónica permite pagar desde una cuenta bancaria o desde una cuenta de un proveedor de servicios de pago, sin necesidad de una tarjeta de débito asociada. El comercio puede recibir el pago aunque la billetera del cliente no sea de la marca que figura en el QR. La gratuidad anunciada corresponde a quien compra: no significa que cobrar sea gratis para el negocio. [S1]
La Comunicación A 7409, fechada el 25 de noviembre, sitúa el precio que el aceptador puede cobrar al comercio entre el 0,6 % y el 0,8 % del importe final de la compra cursada como pago con transferencia. El aceptador es quien presta al comercio ese servicio de cobro. El máximo coincide con los ocho por mil del comunicado de lanzamiento. Como ejemplo de cálculo, sobre una compra de 1.000 pesos argentinos, esos porcentajes representan entre 6 y 8 pesos de comisión. Es una ilustración de la tarifa regulada, no una cotización que incluya cualquier otro cargo o impuesto del negocio. [S1][S2]
El rango tiene excepciones expresas. La norma permite admitir precios inferiores para comercios con contratos cuya firma anterior a la vigencia de la comunicación pueda acreditarse de forma indudable. También contempla a empresas dedicadas exclusivamente a la cobranza extrabancaria de impuestos y servicios públicos por cuenta y orden de terceros. Fuera de esas salvedades, exige que cada aceptador mantenga iguales precios en un mismo esquema de pago y dentro de un mismo tipo de actividad o rubro, sin descuentos; no exige que distintos aceptadores cobren lo mismo. La comparación de ofertas depende también del aceptador y del contrato, no solo del tope. [S2]
La acreditación inmediata también tiene una precisión operativa. Aunque el anuncio describe los fondos recibidos por el comercio como inmediatos e irrevocables, la Comunicación A 7409 fija, hasta el 1 de marzo de 2022, un máximo de 25 segundos cuando resolver el pago exige interoperar entre diferentes esquemas. Ese plazo no describe todos los pagos ni mide lo que tarda cada operación real: establece el límite transitorio para ese supuesto. En la caja, la lectura práctica es esperar la confirmación del abono, no tratar el escaneo del QR como prueba suficiente de que el dinero ya llegó. [S1][S2]
La misma comunicación exige herramientas para detectar patrones sospechosos de fraude y alertar a las personas usuarias antes o después de autorizar la transacción. La interoperabilidad amplía las combinaciones de cuentas y aplicaciones con las que se puede pagar; esa obligación de vigilancia no acredita que el sistema elimine el fraude. [S1][S2]
Documentos fuente
- Transferencias 3.0: se completa la puesta en marcha del sistema de pagos con QR interoperablehttps://www.bcra.gob.ar/noticias/transferencias-3-0-se-completa-la-puesta-en-marcha-del-sistema-de-pagos-con-qr-interoperable/
- Comunicación A 7409 — BCRAhttps://www.bcra.gob.ar/archivos/Pdfs/comytexord/A7409.pdf